1、打破傳統(tǒng)惰性

雖然金融機(jī)構(gòu)致力于零售轉(zhuǎn)型和科技轉(zhuǎn)型，但任何組織都有歷史慣性，換個(gè)角度而言就是組織惰性，但轉(zhuǎn)型就是要打破這種惰性，讓新模式動(dòng)起來(lái)。近年來(lái)，隨著互金巨頭轉(zhuǎn)型金融科技公司，策略重點(diǎn)從金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)向科技輸出，銀行業(yè)也在成立金融科技子公司，把科技輸出職能獨(dú)立出來(lái)。大的互金巨頭，也在刻意區(qū)分業(yè)務(wù)板塊和科技板塊?？萍假x能于金融，也隱隱有了科技獨(dú)立于金融之意。央行日前對(duì)金融科技定義的選擇和強(qiáng)調(diào)，等于向市場(chǎng)重申：金融科技，本質(zhì)上是一種金融創(chuàng)新，在監(jiān)管射程之內(nèi)。

2014年以來(lái)，我國(guó)主要期限國(guó)債到期收益率逐漸走低，尤其是2015年的多次降息降準(zhǔn)，使得資金成本持續(xù)走低，為我國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)造了較為寬松的資金面和較低的資金成本。同時(shí)，2016-2017年，國(guó)家出臺(tái)政策收緊銀行房貸，使得居民貸款需求向互聯(lián)網(wǎng)化方式轉(zhuǎn)移。在雙方面的共同作用下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸于2016-2017年爆發(fā)式增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，2017年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模達(dá)到4.38萬(wàn)億元，較2016年增長(zhǎng)了904%;2018年，居民房貸持續(xù)轉(zhuǎn)移，加之我國(guó)金融理念的滲透和場(chǎng)景布設(shè)提升消費(fèi)金融滲透情況，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模持續(xù)走高，全年達(dá)到約9.78萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)122.9%。

不同于銀行等傳統(tǒng)持牌金融機(jī)構(gòu)大多服務(wù)于高收入、高凈值人群，以微眾銀行、網(wǎng)商銀行、品鈦、同盾、馬上消費(fèi)、捷信為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，則傾向于為下沉市場(chǎng)、特定場(chǎng)景的消費(fèi)群體提供金融服務(wù)。憑借多年來(lái)錘煉的金融科技創(chuàng)新實(shí)力，這些平臺(tái)不斷拓寬消費(fèi)金融服務(wù)邊界、提高服務(wù)效率、提升風(fēng)控防范水平，從而更好地為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法觸及的長(zhǎng)尾用戶服務(wù)，以滿足其高頻、小額的普惠金融需求。

“發(fā)展消費(fèi)金融沒(méi)有止境，還需要金融科技的不斷創(chuàng)新?！逼封佅M(fèi)分期業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人岳昳婕告訴中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者，金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。

近年來(lái)，頭部平臺(tái)的流量紅利見(jiàn)頂，巨頭流量、大眾場(chǎng)景競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化。而一些垂直細(xì)分場(chǎng)景、二線互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)、線下場(chǎng)景雖想要自建消費(fèi)金融業(yè)務(wù)但又缺乏金融能力與技術(shù)開(kāi)發(fā)能力。

作為金融科技解決方案提供商，品鈦連接金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)，打通場(chǎng)景端與資金端，為雙方提供高效的智能金融解決方案，涵蓋消費(fèi)場(chǎng)景分期、個(gè)人信貸、小微企業(yè)信貸、財(cái)富管理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等多個(gè)領(lǐng)域。基于大量的客戶需求，品鈦打造了標(biāo)準(zhǔn)版消費(fèi)分期方案。岳昳婕表示，標(biāo)準(zhǔn)版消費(fèi)分期解決方案對(duì)于場(chǎng)景方來(lái)說(shuō)，在促進(jìn)其產(chǎn)品銷量的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了流量變現(xiàn)。未來(lái)品鈦消費(fèi)分期將持續(xù)拓展新的垂直場(chǎng)景，增加現(xiàn)有場(chǎng)景的滲透率。

記者從捷信消費(fèi)金融公司也了解到，該公司是以金融科技為特點(diǎn)，把“線上+線下”多場(chǎng)景深度融合的創(chuàng)新型消費(fèi)信貸模式作為全渠道提升用戶體驗(yàn)的重中之重。捷信所有的流程都是圍繞客戶設(shè)計(jì)，以保證流程對(duì)客戶來(lái)說(shuō)盡可能地簡(jiǎn)便。此外，捷信在中國(guó)也運(yùn)用了大量科技手段，使用了三種不同的人工智能機(jī)器人，即文本聊天機(jī)器人、語(yǔ)音機(jī)器人、質(zhì)檢機(jī)器人，大大地提升了服務(wù)效率和質(zhì)量。

目前，捷信消費(fèi)金融公司針對(duì)消費(fèi)者的需求偏好逐步開(kāi)發(fā)了精準(zhǔn)產(chǎn)品品類，從傳統(tǒng)耐用消費(fèi)品，到3C、家電、家庭裝修、生活美容、旅游、職業(yè)教育和健身等垂直領(lǐng)域，彌補(bǔ)了在消費(fèi)領(lǐng)域金融支持手段少、消費(fèi)者無(wú)法熨平當(dāng)期收入和持久收入差異等缺陷。通過(guò)深耕消費(fèi)場(chǎng)景，消費(fèi)金融產(chǎn)品可以更好地挖掘消費(fèi)者的“觸發(fā)購(gòu)買”潛力，幫助中低收入者釋放旺盛的消費(fèi)需求，從而擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)、進(jìn)而提升國(guó)民日常生活幸福感?；趯?duì)廣大消費(fèi)者需求的洞察，捷信還為消費(fèi)者提供個(gè)性化、無(wú)縫銜接的消費(fèi)金融服務(wù)體驗(yàn)。

不僅如此，中原消費(fèi)金融公司近來(lái)也加大了金融科技創(chuàng)新的步伐。記者獲悉，日前，中原消費(fèi)金融公司與騰訊云達(dá)成戰(zhàn)略合作意向，雙方將在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、devops、風(fēng)控等方面展開(kāi)合作，以金融科技助力普惠金融服務(wù)。中原消費(fèi)金融公司總經(jīng)理周文龍指出，本次戰(zhàn)略合作是騰訊專有云首次落地消費(fèi)金融領(lǐng)域，中原消費(fèi)金融將是行業(yè)內(nèi)首家與騰訊云達(dá)成金融科技戰(zhàn)略合作的消費(fèi)金融公司。

據(jù)了解，雙方達(dá)成合作后，中原消費(fèi)金融正全新打造的“新核心”系統(tǒng)將基于騰訊云微服務(wù)架構(gòu)TSF，也就是說(shuō)，新核心系統(tǒng)將直接建設(shè)在騰訊專有云平臺(tái)上，借助騰訊云在云計(jì)算架構(gòu)、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、大數(shù)據(jù)以及人工智能等方面的優(yōu)勢(shì)技術(shù)能力，通過(guò)大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能風(fēng)控技術(shù)，構(gòu)建智能化、數(shù)字化、多元化、精準(zhǔn)化的后臺(tái)科技體系，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。除此之外，雙方還將聯(lián)合開(kāi)展探索研究和技術(shù)創(chuàng)新，中原消費(fèi)金融依托騰訊云提供的精細(xì)化信息服務(wù)，通過(guò)聯(lián)合建模的方式，進(jìn)行大數(shù)據(jù)的篩查、分層、匹配，全面提升消費(fèi)金融的服務(wù)能力。

2、加快創(chuàng)新步伐

“金融科技在發(fā)展的同時(shí)，未來(lái)的創(chuàng)新步伐也要加快?！瘪R上金融CTO蔣寧告訴記者，中國(guó)金融科技盡管取得很大進(jìn)步，但也有一些局限。第一個(gè)局限，它解決了“普”的問(wèn)題，沒(méi)有解決“惠”的問(wèn)題。第二個(gè)局限，金融科技只解決了場(chǎng)景的問(wèn)題，大部分都在場(chǎng)景端，沒(méi)有解決后端貸中、貸后的效率問(wèn)題。第三個(gè)局限，是來(lái)源于科技本身的局限，人工智能技術(shù)本身是舉一反三的技術(shù)，并不能真正做到邏輯決策。

蔣寧分析說(shuō)，金融科技的落地需要場(chǎng)景。技術(shù)存在邊界，應(yīng)用的場(chǎng)景和前置的條件十分重要。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和銀行相比，雖然允許線上開(kāi)戶，但銀行因?yàn)槭艿椒聪村X等約束，不能直接開(kāi)通一類賬戶。所以消費(fèi)金融和傳統(tǒng)銀行相比，有更大的創(chuàng)新空間。同時(shí)，也要面對(duì)線上的各種身份欺詐的挑戰(zhàn)。如果在身份識(shí)別階段出現(xiàn)任何問(wèn)題，都需要付出巨大的成本。第一種是欺詐的成本，第二種是聲譽(yù)成本。消費(fèi)金融的逾期客群會(huì)進(jìn)入央行征信機(jī)構(gòu)的，身份被冒用會(huì)影響受害人的信用記錄。

金融科技企業(yè)因其別具一格的商業(yè)模式和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，將客群下沉至次級(jí)，覆蓋到廣大無(wú)征信和低征信的客群。但隨著客群質(zhì)量的下降，相關(guān)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)亦逐級(jí)增大，對(duì)應(yīng)融資成本也呈現(xiàn)梯度上升。不過(guò)，這一上升幅度呈現(xiàn)縮減趨勢(shì)。金融科技公司更懂客戶需求，更具競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和創(chuàng)新能力，在渠道開(kāi)拓、流量轉(zhuǎn)換和技術(shù)研發(fā)上的大量投入使經(jīng)營(yíng)效率和成本顯著優(yōu)化，為息差縮減創(chuàng)造了條件。

隨著越來(lái)越多的金融科技企業(yè)開(kāi)始謀求轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，致力于先進(jìn)理念、模式和技術(shù)輸出，實(shí)現(xiàn)流量合理變現(xiàn)。通過(guò)協(xié)助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行流程再造和客群下沉，充分發(fā)揮出資金成本低廉和規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，才能讓普惠金融目標(biāo)變得更加觸手可及。

金融科技創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)

金融科技的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用極大地提升了消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)效率并降低了成本，不僅改變了傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)生態(tài)，促進(jìn)了市場(chǎng)向產(chǎn)業(yè)鏈縱向遷移，也催生出了巨大的市場(chǎng)空間。面對(duì)巨大的藍(lán)海市場(chǎng)和激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)必須在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過(guò)持續(xù)的金融創(chuàng)新，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。就消費(fèi)金融領(lǐng)域而言，目前，我國(guó)已經(jīng)形成了以商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及金融科技公司為主體的多層次消費(fèi)金融服務(wù)體系。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融及金融科技公司的參與是我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展中的一個(gè)非常顯著的特點(diǎn)。